Wat Thomas pas wist nadat hij tekende

08 juli 2026

Vorige week zat Thomas bij me aan tafel. Installatiebedrijf, twaalf mensen, goede naam in de regio. Een grote opdrachtgever belde hem voor een project in een nieuw distributiecentrum. Thomas zei ja.

Een week later lag er een contract in zijn inbox. Hij scande het door. Zag zijn vakgebied, zag het bedrag, zag de planning. Hij ondertekende en ging aan het werk.

Maanden later ging er iets mis tijdens de oplevering.

Het telefoontje waar hij niet op rekende

De opdrachtgever raakte in de problemen. Productiestilstand. Gemiste leveringen. Boetes richting zijn eigen klanten. Forse schade.

Thomas werd gebeld. De opdrachtgever herinnerde hem aan wat er in het contract stond. Een clausule die Thomas destijds niet had opgemerkt: hij had aanvaard aansprakelijk te zijn voor gevolgschade — omzetverlies, stilstand, boetes bij derden — tot twee keer de contractwaarde.

Thomas belde zijn verzekeraar. Die las mee in het contract. En zei dan, rustig en zakelijk: "Dit dekt uw polis niet."

Niet omdat Thomas niet verzekerd was. Niet omdat de schade twijfelachtig was. Maar omdat zijn aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven — ook wel AVB — iets heel specifieks dekt. En dat is niet dit.

Wat een AVB dekt — en wat niet

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) is een verzekering die de wettelijke aansprakelijkheid van een onderneming dekt voor schade die de onderneming toebrengt aan personen of eigendommen van derden. De AVB wordt ook wel bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering genoemd.

Wettelijke aansprakelijkheid betekent: wat de wet zegt dat jij aan een ander verschuldigd bent als jij schade veroorzaakt. Brandt er iets af doordat jij een fout maakt? Raakt iemand gewond op jouw werkplek? Beschadig jij eigendommen van een ander? Dan wijst de wet jou aan als aansprakelijke partij. En dan betaalt een AVB.

Maar gevolgschade — omzetverlies, productiestilstand, boetes die jouw opdrachtgever moet betalen aan zijn klanten — is een ander type schade. Verzekeraars noemen dit zuivere vermogensschade: financiële schade waarbij geen directe beschadiging van eigendommen of lichamelijk letsel aan ten grondslag ligt. Zuivere vermogensschade valt standaard buiten de dekking van een AVB.

Denk aan je autoverzekering. De wettelijk verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen dekt schade die je volgens de wet moet vergoeden als je een ander aanrijdt. Maar stel dat jij met je buurman afspreekt: "Als ik jou ooit aanrijd, vergoed ik ook je omzetverlies." Dan dekt je verzekeraar dat extra stukje niet — want jouw polis is afgesloten op de wet, niet op jouw handtekening.

En dat is precies wat er bij Thomas speelde.

Wat is contractuele aansprakelijkheid en waarom dekt een AVB dat niet?

Thomas dacht dat hij gewoon een contract tekende voor installatiewerkzaamheden. Wat hij in werkelijkheid tekende, was een uitbreiding van zijn aansprakelijkheid ten opzichte van wat de wet hem oplegde.

Contractuele aansprakelijkheid is aansprakelijkheid die je zelf hebt aanvaard via een handtekening in een contract, los van wat de wet je oplegt. Een AVB dekt wettelijke aansprakelijkheid, niet contractueel aanvaarde aansprakelijkheid. Dat verschil — wettelijke aansprakelijkheid versus contractueel aanvaarde aansprakelijkheid — is precies waar het bij Thomas misging.

Welke contractclausules creëren een dekkingsgat in de AVB?

Inkoopvoorwaarden van grote opdrachtgevers bevatten regelmatig bepalingen die dit risico creëren. Drie komen het vaakst terug.

Aansprakelijkheid voor gevolgschade.

Je verklaart je aansprakelijk voor omzetverlies, stilstand en boetes bij derden. Gevolgschade valt als zuivere vermogensschade buiten de standaard AVB-dekking.

Een aansprakelijkheidslimiet boven je verzekerd bedrag.

Stel: het contract bepaalt dat jij aansprakelijk bent tot €500.000. Jouw polisblad vermeldt dekking tot €250.000. Het verschil van €250.000? Dat betaal je zelf. Een aanvullende dekking is soms mogelijk, maar vereist apart overleg met de verzekeraar en is niet altijd beschikbaar.

Omgekeerde bewijslast.

Normaal gesproken moet de ander bewijzen dat jij aansprakelijk bent voor de schade. Sommige contracten draaien dat om: jij moet bewijzen dat jij niet aansprakelijk bent. Veel verzekeraars bieden voor dit soort constructies geen standaarddekking. Soms is maatwerkdekking mogelijk, maar dat vergt apart overleg met de verzekeraar.

Deze clausules zijn niet uitzonderlijk. Ze staan in veel standaard inkoopvoorwaarden van grotere opdrachtgevers.

Wat kun je doen voordat je tekent?

Pak een recent contract erbij — of het contract dat je als volgende verwacht. Zoek op drie termen: "aansprakelijkheid voor gevolgschade", "contractuele boetes" en "aansprakelijkheidslimiet".

Kom je die tegen? Dan is het de moeite waard om te checken of jouw AVB daarmee in lijn is. Niet achteraf, zoals Thomas. Maar voordat je tekent.

---

Één nuance die ik hier eerlijk wil benoemen: het herschrijven of onderhandelen over contractclausules is iets voor een jurist of advocaat. Dat valt buiten mijn domein als verzekeringsadviseur. Twee verschillende problemen, twee verschillende experts.

Wat ik wél kan, is de polisvoorwaarden naast de contracten leggen die jij gewoonlijk krijgt. Kijken waar de spanning zit. Bepalen of jouw dekking past bij hoe jij werkt. Overigens: niet elke polis dekt gevolgschade of contractuele aansprakelijkheid, en als het kan, zijn daar voorwaarden en gevolgen aan verbonden.

Dat is een gesprek van een uur. Thomas had dat gesprek niet gehad. Als je wil, kunnen we dat voeren.